存量首套房贷利率下调，银行做了哪些相应？

近日多家中央银行发布生产量首套按揭款项商品价格更改方案，对生产量首会所贷商品价格更改范围、更改准则、核发方式和渠道等做规定。公告中均谈到，生产量首套住房款项零售商需要核发，中央银行方面将于2023年9年初25日集中更改，商品价格更改后于当日起按新的商品价格水平执行者，此前利息均按原合同商品价格水平计算。

此次更改明确了三个显然：一是更改准则。由于LPR市价改革和住房款项商品价格理论上更改，准则均明确了三个时间段，即2019年10年初7日前给与（且已转换为LPR市价）、2019年10年初8日（分作）至2022年5年初14日（分作）、2022年5年初15日（分作）至2023年8年初31日（分作）给与的生产量首套参与者住房款项商品价格理论上。

二是更改方式。多家中央银行均表示将在2023年9年初25日起及早顺利完成批量下调，需要零售商核发。对于因政策更改导致首会所认作改变而相符准则的，可以于2023年9年初25日起在款项中央银行顺利完成核发，不足之处中央银行会顺利完成认作，相符后及时更改，当日生效。

三是商品价格才会调高。由于每位购房者款项商品价格相异，因此也会消失款项商品价格可能低于所在城市首套住房商业化参与者住房款项商品价格政策理论上的情况。尤为是在2022年10年初准则更改后，不少城市商品价格低于各地区商品价格理论上LPR-20bp的情况。该情况消失中央银行才会做更改，即才会产生因更改后商品价格调高至政策理论上的情况。

从我们实地考察情况来看，此次商品价格更改落实了金融管理部门文件精神，覆盖面广、采取措施力度大，各家中央银行测试者受惠商品价格调降的零售商占比在50%至75%左右，平均商品价格增幅在60-80bp，最大限度大幅度减轻居民抵押利息支出。尽管LPR下调与生产量抵押商品价格下行仍对中央银行净息差形成冲击，但信用风险加剧造就的基本面改善粘性更大，我们看好中央银行板块市价修复行情。

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